Hari Oeang: QRIS Meledak, Uang Kartal Justru Tembus Rp 1.341 Triliun

Uang tunai juga menjadi alat pembayaran cadangan saat jaringan internet, listrik, atau sistem digital terganggu, termasuk ketika bencana alam. "Keduanya sebaiknya dipandang sebagai dua instrumen yang saling melengkapi," katanya.

Bagi Josua, ada lima faktor penentu, yaitu infrastruktur, kemudahan penggunaan, biaya transaksi, literasi, dan kepercayaan terhadap keamanan sistem.

Di kota dengan internet baik dan banyak pedagang QRIS, perubahan perilaku berjalan jauh lebih cepat. Sebaliknya, daerah terpencil masih terkendala jaringan, perangkat, dan pemahaman digital.

Faktor biaya juga krusial bagi pedagang kecil. Keamanan pun tak kalah penting. "Maraknya penipuan digital, pencurian data pribadi, dan penyalahgunaan rekening dapat menghambat adopsi apabila perlindungan konsumen tidak diperkuat," kata Josua.